autoilua & elämää

Kirjoittaja Aihe: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon  (Luettu 15838 kertaa)

Paikalla Ale

  • Klassikkoainesta
  • ***
  • Viestejä: 2423
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #20 : 04.02.2016 11:35 »
Edit: Superrahasto. Ei kuluja, mutta entäpä riskit, vaivannäkö, opettelu jne.?

Rekisteröityä tarvitsee mutta sen jälkeen voi laittaa menemään automaattisesti halutessaan.


Riskiä on mutta pitkällä horisontilla vähemmän. Tosin tarkemmin ajateltuani se ei kyllä sovi tähän tarkoitukseen ainakaan koko summalle. Mutta voisi ajatella että vaikka puolet laittaisi vähän isompiriskiseen ja puolet sukanvarteen tai esimerkiksi pääomasuojattuun rahastoon josta omansa saa aina pois.

Pointti on se että aina kun rahaa on johonkin laittaa pitkän aikaa kuukausittain, se pitää mielestäni laittaa tuottamaan tavalla tai toisella. Mutta kun tässä on tarkoitus vaan säästää tiettyä tarkoitusta varten johon rahat on sitten löydyttävä, ehkä maltillisempi ratkaisu on paikallaan.

Poissa Vempula

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8876
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #21 : 04.02.2016 11:37 »
Jos nyt laittaa mitättömät rahat Hypon määräaikaistiliin kolmeksi vuodeksi ja inflaatio yllättäen nousee eikä Hypon tuotto sopimuskaudella nouse (onko tuotto kiinteä vai muuttuuko se sopimuskauden aikana?),

Ainakin pari vuotta sitten oli tarjolla viitekorko+marginaali tai kiinteä korko. Kannattaa kysyä mikä on nyt tilanne, kun viitekorot on mitä on.

Paikalla Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8028
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #22 : 04.02.2016 11:52 »
Suunnitelmahan on alkanut ystävällisellä avustuksellanne vinhaa vauhtia hahmottua. Jo nyt olen paljon viisaampi kuin viime yönä.  :)

Vaihtoehtoja näköjään löytyy. Niitä pitää tutkia lisää, aikaa onneksi on vaikka miten paljon. Jossain vaiheessa voin tehdä päätöksen ja toteuttaa suunnitelman. Toistaiseksi olen vasta tekemässä alustavaa kartoitusta eikä vielä ole aika alkaa rahalaitoksista kyselemään. Siinä on vaaransa, että pankin myyjä puhuu minut ympäri.   ;)

Poissa Tikka

  • Klassikkoainesta
  • ***
  • Viestejä: 2007
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #23 : 04.02.2016 17:19 »
Hyvä vaihtoehto voisi olla, että laitat osan rahoista tilille (sijoitus) ja osan rahoista vaikka johonkin rahastoon kk-säästämisen muodossa. Silloin osa on varmasti turvassa ja osalla varoista voi hakea jotain tuottoakin.
SLK

pyllerö

  • Vieras
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #24 : 04.02.2016 17:26 »
Vaarivanhukselle onnittelut kun aloitit aiheeseen perehtymisen! Parempi myöhään kuin liian myöhään.

Paikalla Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8028
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #25 : 04.02.2016 19:11 »
Vaarivanhukselle onnittelut kun aloitit aiheeseen perehtymisen! Parempi myöhään kuin liian myöhään.
Kiitos!

Olen joutunut koko ikäni opettelemaan uusia asioita. Kyselemällä, katselemalla, kuuntelemalla, lukemalla, tekemällä, hyvin usein kantapään kautta. Aivan samoin kuin meistä jokainen.

Jossain vaiheessa huomasin maailman olevan niin monimutkainen, etten ehdi kaikkea oppia ja siksi on ollut pakko priorisoida opeteltavia asioita, keskittyä oleelliseen tai muuten vain tarpeelliseen.

Nyt tuli tällaisen asian opettelulle tarve. Mukava juttu, että autatte miestä mäessä. Pulmassa, joka työntyi tarpeellisten asioiden listalle.

Ajankohta, milloin on liian myöhäistä lopettaa uuden opettelu, en oikein tiedä... Ehkäpä sekin ajastaan selviää?

Olisihan tämän voinut lyhyemminkin ilmaista, siis:
"Oppia ikä kaikki!"  :)

 

Poissa Vempula

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8876
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #26 : 04.02.2016 19:17 »
Mutta Vaari, sehän tässä nyt pitää sitten muistaa, että kun teet näitä sijoituksia ja saat kenties muutaman euron korkojakin, niin niistä voitoista peritään sitten pääomavero. Sinusta tulee siis katala pisniskeinottelija ;) Sellainen riistäjä, ju nou?

Paikalla Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8028
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #27 : 04.02.2016 20:18 »
Hyvä vaihtoehto voisi olla, että laitat osan rahoista tilille (sijoitus) ja osan rahoista vaikka johonkin rahastoon kk-säästämisen muodossa. Silloin osa on varmasti turvassa ja osalla varoista voi hakea jotain tuottoakin.
Jokin tuollainen yhdistelmä saattaisi olla järkevä..

Eräs "pieni" yksityiskohta: kannattaako maksaa pois autolaina, jonka korko on 2,9% ja käsittelykulu 9€/kk putkiremonttiin varatuista rahoista? Tällöin voisin kasvattaa putkiremonttitiliä suuremmalla kuukausittaisella säästöllä kuin maksaessani samanaikaisesti autolainaa sekä säästäessäni rahaa putkiremonttitilille.

Ajatuksena, että säästän autolainan korko- ja käsittelyrahat. Tosin putkiremonttitili menee hetkeksi lähes nollaan, mutta melko nopeasti saisin "kirittyä" aikataulun kiinni suuremman kuukausittaisen säästöerän johdosta. Inflaatioriski tietenkin suurenee, mutta..

Laitetaanpa kuvitteellinen (summien osalta) numeroesimerkki  ja tehdään asia hieman monimutkaisemmaksi:

Autolaina nyt    6000 euroa
Säästössä nyt   3000 euroa

Autolaina lyhenee 200€/kk, säästöön kertyy myös 200€/kk
Kahdeksan kuukauden kuluttua säästössä on 4600€ ja autolainaa jäljellä 4400€ eli mikäli silloin maksaisin autolainan pois, niin säästöön jäisi pesämunaksi vielä 200€.

Jatkossa putkiremonttitilille voisi säästää 400€/kk, jolloin tästä hetkestä laskien 30kk kuluttua sillä olisi 200€ + (22x400€) = 9000€

Mikäli jatkaisin autolainan maksua "loppuun" asti, niin tästä hetkestä laskien se olisi maksettu kokonaan vasta 30kk kuluttua.

Tällöin putkiremonttitilille olisi kertynyt 3000€ + (30x200€) = 9000 euroa

Näin pähkäillen:
Teki niin tai näin, 30kk kuluttua auto on maksettu ja putkiremonttitilillä on rahaa 9000€. Siitä eteenpäin säästöä kertyy vuodessa 4800€, jolloin 7v 6kk kuluttua tästä hetkestä lähtien putkiremonttitilillä on rahaa 4800€ + (60x400€) -> 28800€.

Alkajaisiksi pari kysymystä:

1. Maksanko autolainan pois 8kk kuluttua vai maksanko loppuun saakka eli 30kk?
2. Miten pitkän ajan kuluttua tästä hetkestä laskien olisi syytä ryhtyä toimenpiteisiin putkiremonttikassaan kertyvän rahan suojaamiseen inflaatiolta?

Huomautus:
Laskelmassa ei ole huomioitu korkoa talletetulle pääomalle eikä laskelman yksinkertaistamiseksi myöskään autolainan korkoa ja käsittelykuluja. Toivottavasti ei karkeassa laskelmassani tullut ajatus- tai laskuvirhettä.

Menikö purtavien pähkinöiden osastolle vai selviäiskö täällä?  ;)

Vempula: nyt on tosi kyseessä eli ei yhtään naurata.  ???
 

Poissa Antza

Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #28 : 04.02.2016 20:28 »
Jos maksat autolainan aiemmin pois niin säästät toki korko- ja käsittelykulut. Toisaalta menetät tilillä makaavasta pääomasta kertyvän tuoton. Yksinkertaistetusti.

Jos tilille maksetaan korkoa 0,5% ja lainan korko 2,9% + kulut niin itse maksaisin lainan mahdollisimman pian pois. Sillä oletuksella että putkiremonttitilillä olevat rahat ovat ns. ylimääräisiä ja elämän tuomia mahdollisia yllätyksiä varten on pieni puskuri jossain muualla.
Työkoneissa on automaattilaatikko ja dieselmoottori

Paikalla Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8028
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #29 : 04.02.2016 20:37 »
^Elämän yllätyksiin on varattu erillinen puskuri.

Poissa Vempula

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8876
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #30 : 04.02.2016 20:54 »
Ehdottomasti autolaina ensin pois. Jos tuollaista lainaa on, niin eipä ole järkeä makuuttaa muuta rahaa erittäin matalakorkoisella tilillä, jos tälle rahalle on käyttöä vasta 5-10 vuoden kuluttua.

Paikalla Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8028
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #31 : 04.02.2016 20:55 »
Taitaa se autolainan poismaksu mahdollisimman pian olla viisainta. Auto on sen jälkeen oma ja olisihan sekin jonkinlainen "turvapuskuri" jonka voi myydä pois, jos jotain aivan mullistavaa tapahtuisi. Ajelisi sitten vain tonnin katiskalla, ei siinä sen kummempaa.

Paikalla Urlaub

Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #32 : 04.02.2016 20:58 »
Taitaa se autolainan poismaksu mahdollisimman pian olla viisainta. Auto on sen jälkeen oma ja olisihan sekin jonkinlainen "turvapuskuri" jonka voi myydä pois, jos jotain aivan mullistavaa tapahtuisi. Ajelisi sitten vain tonnin katiskalla, ei siinä sen kummempaa.

Kyllä, ja se autolainan korko syö kokoajan tuota puskuria, jonka inflaatiosuojaa kyselit. Inflaatio on nollassa ja autolainan korko on lähempänä viittä prosenttia, kun huomioi käsittelykulunkin (kuluttajansuojalain mukainen todellinen korko).

Se on paljon todellisempi säästöjen syöjä kuin joskus hamassa tulevaisuudessa tuleva inflaatio.

Poissa jni

  • Yhdistyksen jäsen
  • Klassikko
  • *****
  • Viestejä: 3734
  • Tulossa Bass olut
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #33 : 04.02.2016 21:01 »
Minkäslaisessa asunnossa vaari asustelet? Seitsemän vuota sitten, kun hankimme nykyisen rivitalon pätkämme, kuvittelimme, että 5-10 vuoden päästä tuleva putkiremontti maksaa noin 30 teur. No nyt on remontti käynnissä ja meidän maksuosuus on ilman omia lisäyksiä (mm sauna) 130 teur!

Suurin yllätys oli se, että pelkkä putkiremontti ei riitä, vaan pitää vaihtaa sähköt nykyaikaisiksi, lisätä koneellinen ilmanvaihto, muuttaa lattian riskirakenne toiseksi jne. Eli kivijalkaa, kattoa sekä seinien runkotolppia lukuunottamatta kaikki uusiksi!
Ajossa: Skoda Kodiaq 2.0 TSI 4x4 Exclusive Velvet Red
Tulossa: Skoda Kodiaq RS
Ajoniekat Savosta kaahaa. Katso vastakeinoja.

Paikalla Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8028
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #34 : 04.02.2016 21:12 »
Espoossa kerrostaloasunto, 55m2, valmistunut 1975. Julkisivuremontti tehty, patteriventtiilit uusittu, lämmönvaihdin, salaojitus uusittu ja yleensä ottaen taloyhtiö on panostanut kunnossapitoon. Putkien kuntotarkastus tehtiin kesällä. Näköpiirissä ei ole vuoteen 2020 mennessä isoja remontteja. Aika näyttää, kristallipalloa ei ole.

Lisäys: 3-asuinkerrosta, ei hissiä ja tokkopa tulee tarvetta.
« Viimeksi muokattu: 04.02.2016 21:16 kirjoittanut Vaarivanhus »

Poissa Nicce23

  • Uudenkarhea
  • Viestejä: 20
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #35 : 04.02.2016 21:13 »
Jos elämän yllätyksiin on jo varattu erillinen puskuri, tilit voi unohtaa samantien. Tilille säästämisessä kymmeneksi vuodeksi ei ole mitään järkeä niiden olemattomien tuottojen vuoksi. Eli tileiltä ei saa inflaatiota vastaan suojaa ja määräaikaistalletuksien kohdalla moni unohtaa korkotulon lähdeveron, joka kerta kun määräaikaistalletus erääntyy verottaja vie tuotosta 30 prosenttia veroa. Sen sijaan muita sijoituksia verotetaan pääomatuloveron mukaan, jota maksetaan vasta kun tuottoja lunastetaan.

Täällä jo ehdotettiinkin matalien kulujen indeksirahastoa, mutta sekään ei oikein sovi sinulle jos olet nimesi veroisesti Vaarivanhus. Tuo Nordnetin indeksirahasto seuraa osakeindeksiä (Helsingin pörssin 25 vaihdetuinta osaketta). Osakkeet ovat pitkällä ajalla parhaiten tuottava omaisuuslaji, mutta sinä hait inflaatio suojaa ja pääomaturvaa, joten osakkeet ovat sinulle liian hyvin tuottavia vaihtoehtoja. Riski ja tuotto kulkevat käsi kädessä.

Parhaiten mielestäni tilanteeseesi sopii kuukausisäästäminen johonkin maltilliseen korkopainotteiseen yhdistelmärahastoon. Siinä olisi mukana paremmin tuottavia osakesijoituksia, mutta pääpaino matalamman tuoton ja maltillisemman riskin korkosijoituksissa.

Hyvää pohdintaa täällä ja mielenkiintoista saada erilaisia näkemyksiä!

Paikalla Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8028
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #36 : 04.02.2016 21:23 »
Itsestäni tuntuu lähtötilanteeksi sopivalta maksaa auto pois tämän vuoden lopussa. Vasta sitten tulee ajankohtaiseksi pohtia, mitä sen jälkeen kertyvälle säästöille pitäisi tehdä. Näkee silloin myös paremmin, millä mallilla on senhetkinen tilanne vaikkapa inflaation tai korkojen osalta.

Nicce23: Vaarivanhus on nimimerkkinsä mukainen.  :)

Paikalla Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8028
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #37 : 04.02.2016 21:51 »
Pohdinnan tuloksena vastaus aiemmin esittämiini kysymyksiin 1 ja 2 saatu eli autolaina maksuun joskus ensi syksynä ja sen jälkeen rahaa säästöön riskittömästi, kuitenkin hiukan korkoakin tuottaen. Säästömenetelmä tietenkin mietittävä siihen mennessä.

Mikäli rahat laittaa määräaikaiselle tilille (paremman koron vuoksi), niin mikä olisi sopiva aika?
Jos vaikkapa valitsee määräaikaisuudeksi 5-vuotta, niin riski, että putkiremontti tuleekin jo kuuden vuoden päästä, pienenee ja säästetyt rahat saa ulos. Mikäli remonttia ei vielä siinä vaiheessa tullutkaan, niin kenties alkaa jo horisontissa häämöttää tarkempi ajankohta, milloin remontti tulee ja sen perusteella voisi jatkaa säästöä uudella määräaikaisella tilillä sopivan "matkan" päähän.

Miltäs kuulostaa? Ongelmakohdat?


Poissa Nicce23

  • Uudenkarhea
  • Viestejä: 20
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #39 : 07.02.2016 19:46 »

Mikäli rahat laittaa määräaikaiselle tilille (paremman koron vuoksi), niin mikä olisi sopiva aika?
Jos vaikkapa valitsee määräaikaisuudeksi 5-vuotta, niin riski, että putkiremontti tuleekin jo kuuden vuoden päästä, pienenee ja säästetyt rahat saa ulos. Mikäli remonttia ei vielä siinä vaiheessa tullutkaan, niin kenties alkaa jo horisontissa häämöttää tarkempi ajankohta, milloin remontti tulee ja sen perusteella voisi jatkaa säästöä uudella määräaikaisella tilillä sopivan "matkan" päähän.

Miltäs kuulostaa? Ongelmakohdat?

Ongelmaksi taitaa tulla se että kukaan ei tarjoa 5 vuoden määräaikaistalletuksia. Toinen ongelma on se että sinulla pitäisi olla jo ne rahat kerättynä, nyt kertomasi mukaan olet vasta säästämässä rahaa 200€/kk. Kolmas ongelma on se että talletuksien korot eivät riitä kattamaan inflaatiota, neljäntenä ongelma on se että, jos jostain syystä joudut purkamaan määräaikaistalletuksen joudut maksamaan purkukustannuksia. Viides ongelma on se että kun tili erääntyy joudut maksamaan saamastasi tuotosta verot ja kun avaat uuden määräaikaisen ja se erääntyy maksat taas saamastasi tuotosta verot.

Suoraan sanottuna ei kuulosta hyvältä, paljon on mutkia matkassa. Parempi vaihtoehto olisi rahastosäästäminen johonkin matalan riskin rahastoon. Jos kävisi niin ikävästi että se olisi putkiremontin kohdalle sattuessa pakkasella, silloin olisi hyvä ottaa lainaa ja maksaa putkiremontti. Kun rahaston arvo taas palaisi plussalle niin voisit maksaa lainan pois näin halutessasi.