autoilua & elämää

Kirjoittaja Aihe: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon  (Luettu 15834 kertaa)

Poissa Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8010
OT: Olet ollut kaikenlaista sijoittamista vastaan niin mietin kuinka olet inflaatiosuojannut tuon 200€/kk? Putkiremontti kun on joskus ajankohtainen voi maitopurkin hinta olla 200€ tai 2000€. Onko vaari säästänyt turhaan?
Sijoitusneuvoja varten taisi täällä olla oma ketjunsa, kiitoksia!
No niin, iltaa vain kaikille. Nyt vihdoinkin tuli joutoaikaa tällaisen asian käsittelyä varten. En löytänyt mitään maallikolle sopivaa ketjua, niin perustin uuden.

Tarkoitus on säästää rahaa tulevaa putkiremonttia varten. Vaikkapa kymmenen vuotta, säästö 200 euroa kuukaudessa. Selvähän se, että pankkitilille rahan keruu ei kannata, mikäli ei saa korkoa niin paljoa, että se korvaisi ainakin inflaation verran rahan arvon alenemista. Jotain muuta pitäisi keksiä. Pankista tietenkin voisi mennä kysymään neuvoja, mutta nehän tekevät bisnestä ja voivat huijata ja sen myötä menetän rahani.

Mikä olisi riskitön tapa, jotta kymmenen vuoden kuluttua saisin säästörahoillani yhtä paljon tavaraa tai palvelua kuin tänäkin päivänä?

Vaikuttaako lähtötilanteen toimenpiteisiin, jos alkupääomaa eli säästöä on pankkitilille kertynyt vaikkapa:

a) 1000 euroa
b) 5000 euroa

Poissa Tikka

  • Klassikkoainesta
  • ***
  • Viestejä: 2007
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #1 : 04.02.2016 07:59 »

No niin, iltaa vain kaikille. Nyt vihdoinkin tuli joutoaikaa tällaisen asian käsittelyä varten. En löytänyt mitään maallikolle sopivaa ketjua, niin perustin uuden.

Tarkoitus on säästää rahaa tulevaa putkiremonttia varten. Vaikkapa kymmenen vuotta, säästö 200 euroa kuukaudessa. Selvähän se, että pankkitilille rahan keruu ei kannata, mikäli ei saa korkoa niin paljoa, että se korvaisi ainakin inflaation verran rahan arvon alenemista. Jotain muuta pitäisi keksiä. Pankista tietenkin voisi mennä kysymään neuvoja, mutta nehän tekevät bisnestä ja voivat huijata ja sen myötä menetän rahani.

Mikä olisi riskitön tapa, jotta kymmenen vuoden kuluttua saisin säästörahoillani yhtä paljon tavaraa tai palvelua kuin tänäkin päivänä?

Vaikuttaako lähtötilanteen toimenpiteisiin, jos alkupääomaa eli säästöä on pankkitilille kertynyt vaikkapa:

a) 1000 euroa
b) 5000 euroa
Riskittömin tapa on pitää ne rahat tilillä, vaikka sijoitustilillä. Luitenkin niissäkin korko on hyvin matala. Muuta riskitöntä tapaa en keksi.

Parempaa tuottoa on tietenkin saatavilla esimerkiksi erilaisilla rahastoilla, mutta niissä on aika mukana oma riskinsä. Rahastoissakin toisaalta on matala- ja korkeariskisempää vaihtoehtoa, mutta matalariskisempi tuottaa vähemmän. Riskiä saa myös hajautettua kuukausisäästämisen muodossa, mikä ilmeisesti sinulla olisikin kyseessä. Kk-säästön etu on siinä, että mikäli kurssit ja rahaston arvo laskee, saat sillä samalla rahalla enemmän rahasto-osuuksia, jotka sitten nostavat arvoaan, kun kurssit lähtevät jälleen nousuun. Mielestäni näissä kertomissani tapauksissa ei ole oleellista eroa onko rahaa 1000 vai 5000 euroa lähtötilanteessa.
SLK

Poissa Eskoop

  • Yhdistyksen jäsen
  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 6883
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #2 : 04.02.2016 08:02 »
Ja näistä rahastoista kannattaa tarkastaa kulut ja palkkiot, pahimmissa tapauksissa ne syö kaikki voitot.

Poissa Jysky

Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #3 : 04.02.2016 08:37 »
Vaikuttaako lähtötilanteen toimenpiteisiin, jos alkupääomaa eli säästöä on pankkitilille kertynyt vaikkapa:
a) 1000 euroa
b) 5000 euroa

Joitakin tarjouksia ollut yli vuoden säästötileistä, mutta niissä on usein ehtona 10 000,- eikä korko ole silloinkaan paljoa päälle 1 %n ollut. Eihän tuokaan inflaatiota (saatika muuta hinnannousua) korvaa, mutta vähän parempi kuin se normitilin 0,01%. Eikä koskaan tiedä koska säästökorkokin menee pakkaselle.
Ateca TDI 4drive

Poissa Ale

  • Klassikkoainesta
  • ***
  • Viestejä: 2416
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #4 : 04.02.2016 08:45 »
Parempaa tuottoa on tietenkin saatavilla esimerkiksi erilaisilla rahastoilla, mutta niissä on aika mukana oma riskinsä.

On olemassa pääomasuojattuja rahastoja joista saa tietyn summan varmasti takaisin. Riskitönhän sekään ei tietysti ole mutta voi ne setelit palaa patjan välissäkin.

Sitten tietysti voi miettiä minkälainen riski on jos sijoittaa pitkällä horisontilla vaikka indeksirahastoihin. Tietysti jos lunastus on pakko tehdä tietyllä hetkellä, voi kurssit olla alhaalla mutta säännöllisessä säästämisessä on se etu että kurssien noustessa arvo nousee ja kurssien laskiessa osuuksia saa enemmän.

EDIT: Nyt kun luin tarkemmin niin lähes sama asia oli jo kirjoitettu aiemmin.

Poissa Vempula

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8876
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #5 : 04.02.2016 09:21 »
Tärkeintä vaarin tilanteessa on luonnollisesti huomioida pankkien kärkkäästi tarjoamien rahastojen kokonaiskulut. Ne nousevat helposti niin poskettomiksi, että tuotot menevät kulujen johdosta negatiivisiksi. Ja vaarin tilaneessa on luonnollisesti tärkeätä se, että valittu sijoitus/säästökohde on ehdottomasti pääomasuojattu.

Me on makuutettu osaa asuntorahoista Hypon pääomasuojatuissa määräaikaistalletuksissa, kun sieltä sai ainakin kesällä 2014 vielä sen verran korkoa, että hillot pysyvät just ja just inflaation mukana.

Poissa Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8010
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #6 : 04.02.2016 09:43 »
Saattaa olla, että tuo mainittu sijoitustili voisi olla se, jota kannattaisi tarkastella tarkemmin.

Ajatuksia:

Oletetaan, että minulla on nyt ylimääräistä rahaa pankissa käyttötilillä 3000 euroa. Koen, että voin sen verran laittaa inflaatiolta turvaan (pitkäksi aikaa sijoitustilille) ja käyttötilille jää vielä sen verran puskuria, että selviydyn normaaleista yllättävistä tilanteista, vaikkapa kodinkoneiden uusinnasta.

Koko ajan kuitenkin säästän lisää rahaa sinne sijoitustililleni sen 200€/kk, jolloin muodostuu ajan mittaan (toivottavasti, remontin hintaahan en tiedä) riittävän suuri rahasto, jolla sitten joskus maksan sen putkiremontin kokonaan tai ainakin suurimman osan.
Lisäsäästön suuruudessa, 200€/kk pitäisi olla itse määrittelemäni ajallinen ja rahasummainen vaihteluvara. Säästäisin sen verran kuin ylimääräistä rahaa säästöön liikenee, joskus enemmän, joskus vähemmän, kuitenkin tavoitteena saada keskimäärin säästöön tuo suunniteltu 200€/kk.
 
Mikäli sijoitustililleni ei ole kertynyt aivan tarpeeksi rahaa määräajan kuluttua ja putkiremontti alkaa, niin sitten vain pitää ottaa loppusumma lainaa.

Tutkiskelin hieman pankkien sivuja ja mikäli oikein ymmärsin, niin sijoitustili tehdään määräajaksi. Alunperin tiliä perustettaessa sille laitettu raha sekä lisäsäästöt ovat tilillä "jumissa" ja ne saa tililtä ulos vasta määritellyn ajan päättyessä?

Arvioni, että putkiremontti tulee kymmenen vuoden kuluttua, on näppituntumalla hatusta vedetty, koska ei sitä ajankohtaa vielä kukaan tiedä. Mitä teen, jos kuitenkin käy niin onnettomasti, että remontin ajankohta tuleekin jo seitsemän vuoden päästä? Rahaa olisi sijoitustililläni, mutta en saa sitä ulos.

Ajatuksena on myös, että nyt kehittyvästä suunnitelmastani muodostuisi eräänlainen "tarjouspyyntö" pankeille. Valmis strategia, jolla kilpailuttaisin niitä "pirulaisia".  ;)

Poissa Tikka

  • Klassikkoainesta
  • ***
  • Viestejä: 2007
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #7 : 04.02.2016 09:51 »
Tutkiskelin hieman pankkien sivuja ja mikäli oikein ymmärsin, niin sijoitustili tehdään määräajaksi. Alunperin tiliä perustettaessa sille laitettu raha sekä lisäsäästöt ovat tilillä "jumissa" ja ne saa tililtä ulos vasta määritellyn ajan päättyessä?

Arvioni, että putkiremontti tulee kymmenen vuoden kuluttua, on näppituntumalla hatusta vedetty, koska ei sitä ajankohtaa vielä kukaan tiedä. Mitä teen, jos kuitenkin käy niin onnettomasti, että remontin ajankohta tuleekin jo seitsemän vuoden päästä? Rahaa olisi sijoitustililläni, mutta en saa sitä ulos.

Ajatuksena on myös, että nyt kehittyvästä suunnitelmastani muodostuisi eräänlainen "tarjouspyyntö" pankeille. Valmis strategia, jolla kilpailuttaisin niitä "pirulaisia".  ;)
On niitä sijoitustilejä sellaisiakin, joissa ei ole mitään määräaikaa, mutta nostorajoituksia voi olla (esim. tietty määrä nostokertoja vuodessa maksutta). Sitä en tiedä, että onko jossain pankissa sijoitustilin korko "hyvä".

Pankkeja on hyvä kilpailuttaa, mutta tosiasia on se, että muutamien tuhansien tilisijoituksista ei juuri kilpailla, koska ei se pankille ole mitään bisnestä.
SLK

Poissa Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8010
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #8 : 04.02.2016 10:02 »
Korko.
Jotta rahani olisi suojassa inflaatiolta, niin en oikein ymmärrä sijoitustilivaihtoehdossa olevan muuta keinoa rahojani turvaamiseen kuin se, että tililleni pitää saada inflaatioprosentin verran korkoa. Onko siihen näppituntumalta realistisia mahdollisuutta käytännössä?

Poissa Urlaub

Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #9 : 04.02.2016 10:22 »
Korko.
Jotta rahani olisi suojassa inflaatiolta, niin en oikein ymmärrä sijoitustilivaihtoehdossa olevan muuta keinoa rahojani turvaamiseen kuin se, että tililleni pitää saada inflaatioprosentin verran korkoa. Onko siihen näppituntumalta realistisia mahdollisuutta käytännössä?

Eipä korkoa juurikaan makseta, mutta eipä ole inflaatiotakaan. Nyt on jo pienen aikaa oltu deflaatiossa, eikä vuosikausiin ole ollut mainittavaa inflaatiotakaan.

Poissa Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8010
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #10 : 04.02.2016 10:40 »
Eipä korkoa juurikaan makseta, mutta eipä ole inflaatiotakaan. Nyt on jo pienen aikaa oltu deflaatiossa, eikä vuosikausiin ole ollut mainittavaa inflaatiotakaan.
Ei ole ei. Tämän perusteella maallikko voisi kuvitella, että on yhdentekevää tässä vaiheessa, pitääkö rahat käyttö- tai sijoitustilillä?

Se antaa lisäaikaa ainakin siihen asti, kunnes korot nousevat. Siihen mennessä on käyttötilille kertynyt pesämunaa lisää, ehkäpä jo 10000 euroa.

Onko siinä vaiheessa (tai ehkäpä jo nyt) aika muuttaa sijoitustilisuunnitelma joksikin toiseksi. Josko pankkeja alkaisi jo kymppitonni kiinnostaa?

Mitään kiinteää omaisuuttakaan, jossa raha säilyisi, en halua riesakseni hankkia. Tokkopa sellaista edes on näin vaatimattomilla rahasummilla tarjolla. Riskitöntä, vaivatonta, joka kasvaa korkoa inflaation verran. Metsä kasvaa korkoa, mutta sitäkin pitäisi olla riittävän paljon, rahat ei riitä ja kymmenen vuotta on liian lyhyt aika, jotta metsä tuottaisi mitään.

Poissa Urlaub

Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #11 : 04.02.2016 10:44 »
Ei ole ei. Tämän perusteella maallikko voisi kuvitella, että on yhdentekevää tässä vaiheessa, pitääkö rahat käyttö- tai sijoitustilillä?

Se antaa lisäaikaa ainakin siihen asti, kunnes korot nousevat. Siihen mennessä on käyttötilille kertynyt pesämunaa lisää, ehkäpä jo 10000 euroa.

Onko siinä vaiheessa (tai ehkäpä jo nyt) aika muuttaa sijoitustilisuunnitelma joksikin toiseksi. Josko pankkeja alkaisi jo kymppitonni kiinnostaa?

Mitään kiinteää omaisuuttakaan, jossa raha säilyisi, en halua riesakseni hankkia. Tokkopa sellaista edes on näin vaatimattomilla rahasummilla tarjolla. Riskitöntä, vaivatonta, joka kasvaa korkoa inflaation verran. Metsä kasvaa korkoa, mutta sitäkin pitäisi olla riittävän paljon, rahat ei riitä ja kymmenen vuotta on liian lyhyt aika, jotta metsä tuottaisi mitään.

Tuo kuulostaa järkevältä. Niin pankkitilin kuin metsän hylkäämisenkin suhteen.

Eikä inflaatiopeikko yllättäen tule. Jos ja kun talous lähtee kasvamaan, niin inflaatio nousee vähitellen. Nykyisin senkään ei voi olettaa riehaantuvan mitenkään pahasti. Joka tapauksessa ehdit kyllä siirtämään rahat johonkin muuhun kohteeseen silloinkin. Sitä odotellessa kasvatat pesämunaa kuukausittain.

Nyt on tärkeintä varmistaa, ettei tilillä ole jotain kuukausimaksuja tai muita, jotka vievät säästöt pakkaselle. Esimerkiksi S-pankissa on kuluttomia tilejä tarjolla.

Poissa Ale

  • Klassikkoainesta
  • ***
  • Viestejä: 2416
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #12 : 04.02.2016 10:47 »
Tämän perusteella maallikko voisi kuvitella, että on yhdentekevää tässä vaiheessa, pitääkö rahat käyttö- tai sijoitustilillä?

Se on yhdentekevää. Mutta kyllä mä tuollaiset rahat sijoittaisin. Joku "vähäriskinen" indeksirahasto esimerkiksi. Kymmenen vuoden sijoitushorisontilla saa jo ihan mukavaa tuottoa eikä lisäraha varmaan pahitteeksi ole.

Jos nyt lyö potin kiinni ja sitten nostaa pakon edessä kun remppa on ajankohtainen, voi sijoituksen arvo olla rajustikin alempi kuin alkuperäinen sijoitus. Mutta kun säästää kuukausittain vuosia, ei heilahtelut tosiaan vaikuta vaan voi toimia jopa eduksi kun osuuksia saa matalan arvon aikaan enemmän.

Poissa Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8010
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #13 : 04.02.2016 10:56 »
Eli vedän tähän saakka käydystä keskustelusta johtopäätöksen, että tällä hetkellä en ole säästöni kanssa jäniksen selässä.
Pankki velottaa käyttötilistä 4 euroa kuussa, se ei maata merelle viskaa ja saanhan sen vastineeksi pankkitunnukset ja voin maksaa laskuni.

On siis aikaa tuumiskella ja tutustua asioihin.
Vaikkapa tuosta Alen indeksirahastosta en ymmärrä mitään. Pitääpä googlailla...

Poissa Vempula

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8876
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #14 : 04.02.2016 11:00 »
Nyt on tärkeintä varmistaa, ettei tilillä ole jotain kuukausimaksuja tai muita, jotka vievät säästöt pakkaselle. Esimerkiksi S-pankissa on kuluttomia tilejä tarjolla.

Myös Hypossa on tällainen tili saatavilla. Ei mitään kuluja, voi nostaa ja tallettaa koska vain, mutta mitään kortteja ei saa ja ei voi edes maksaa laskuja nettipankin kautta. Ja korko lasketaan päiväsaldolle, vaikka ei tällä yksityiskohdalla olekaan tässä tapauksessa mitään käytännön merkitystä.

Ja en ole Hypossa töissä, vaikka jo toisen kerran sitä kehuin :) Olen vain heidän erittäin tyytyväinen asiakas.

Poissa Vempula

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8876
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #15 : 04.02.2016 11:04 »
Pankki velottaa käyttötilistä 4 euroa kuussa, se ei maata merelle viskaa ja saanhan sen vastineeksi pankkitunnukset ja voin maksaa laskuni.

S-Pankin kautta saa ilmaisen käyttötilin, nettipankin ja halutessasi Visa-kortin (debit, credit tai molemmat). Ja jos olet innokas poonusten keräilijä, niin saat myös 0,5% maksutapaetua Ääs-ketjun liikkeissä. Eli noin 50-60 euroa vuodessa säästöä nykytilanteeseen verrattuna.

Poissa Ale

  • Klassikkoainesta
  • ***
  • Viestejä: 2416
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #16 : 04.02.2016 11:07 »
Vaikkapa tuosta Alen indeksirahastosta en ymmärrä mitään. Pitääpä googlailla...


Tässä yksi erittäin suosittu:

https://www.nordnet.fi/super?gclid=CNH2u_rg3coCFcvpwgodoooBTg&ef_id=VRLQ1QAABYF8HVGN:20160204090711:s


Poissa Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8010
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #17 : 04.02.2016 11:14 »
S-omistaja löytyy perheestä, kortit on, bonuksia kertyy, mutta ei se oikein pankilta kuulosta...  :)
Tili ja pankkikortti tietenkin on, muusta pankista, sillä hoituu raha-asiat. Tuntuu typerältä tehdä sen suhteen mitään.

Miten tuo Hypon määräaikaistalletus, "säästöjä sukanvarteen". Turvallisesti, vaikkapa alkuun 36kk... Plussat ja miinukset?

Edit: Superrahasto. Ei kuluja, mutta entäpä riskit, vaivannäkö, opettelu jne.?
« Viimeksi muokattu: 04.02.2016 11:18 kirjoittanut Vaarivanhus »

Poissa Vempula

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8876
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #18 : 04.02.2016 11:20 »
Miten tuo Hypon määräaikaistalletus, "säästöjä sukanvarteen". Turvallisesti, vaikkapa alkuun 36kk... Plussat ja miinukset?

Erittäin vaivaton ja turvallinen. Miinuksena sitten toki lähes mitätön tuotto tällä hetkellä.


Poissa Vaarivanhus

  • Legenda
  • *****
  • Viestejä: 8010
Vs: Miten turvaan säästöön laitetun rahan arvon
« Vastaus #19 : 04.02.2016 11:33 »
Erittäin vaivaton ja turvallinen. Miinuksena sitten toki lähes mitätön tuotto tällä hetkellä.
Mitätön se on pankin käyttötilin korkokin. Lähinnä pilkantekoa.

Mitättömän suuruus taitaa olla oleellisin asia ja se on asetettava puntariin. Jos nyt laittaa mitättömät rahat Hypon määräaikaistiliin kolmeksi vuodeksi ja inflaatio yllättäen nousee eikä Hypon tuotto sopimuskaudella nouse (onko tuotto kiinteä vai muuttuuko se sopimuskauden aikana?), niin eikö silloin käy niin, että häviän.